Статистический анализ ипотечного кредитования

Авторы:  Маковкина С.А., Калимуллина Г.Д.

Ключевые слова:  Отсутствуют

Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим или физическим лицам банками под залог недвижимого имущества: земли, помещений, сооружений, жилых зданий [1].

В Российской Федерации покупка физическим лицом квартиры в кредит является наиболее часто встречаемой формой ипотеки.

Согласно данным аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека» в 1 полугодии 2017 года банк Сбербанк занял лидирующие позиции в объеме выданных ипотечных кредитов (таблица 1). Так количество ипотечных кредитов в рассматриваемом банке составило 290 485 штук. Вторую строчку занимает один из крупнейших российских коммерческих банков ВТБ 24. Здесь количество выданных ипотечных кредитов меньше, чем в Сбербанке в 2,5 раза и составляет 74 814 штук.

Стоит отметить, что интернациональный банк Райффайзенбанк набирает обороты и прирост объема выданных кредитов по отношению к I полугодию 2016 года составил 182%. Данная тенденция обусловлена тем, что банк снизил ставки по программам ипотечного кредитования на первичном и вторичном рынках жилья, а также по программе рефинансирования для всех категорий заемщиков. Теперь ставка по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке составляет 9,75% годовых. Базовая ставка по программам ипотечного кредитования на первичном рынке варьируется от 10,25% до 9,99% в зависимости от застройщика.

 

Таблица 1 – Объем выданных ипотечных кредитов ведущими ипотечными банками РФ в 1 полугодии 2017 года [2].

Банк

Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб.

Количество выданных ипотечных кредитов, штук

Прирост объема выданных кредитов по отношению к I полугодию 2016 года, %

1

Сбербанк

396 500

290 485

19

2

ВТБ 24

155 147

74 814

19

3

Райффайзенбанк

31 270

11 838

182

4

Россельхозбанк

24 621

15 051

-20

5

Газпромбанк

24 253

10 429

19

6

ВТБ Банк Москвы

23 502

9 897

31

7

Дельтакредит

22 337

8 555

3

8

Абсолют Банк

10 062

4 682

15

9

Банк Санкт-Петербург

9 917

4 682

110

10

Возрождение

9 248

3 556

10

Источник: Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации – Русипотека.

 

По результатам анализа ставок по ипотечному кредитованию, представленных на сайтах банков с марта по сентябрь, был проведен расчет средней ставки.  Для расчета были отобраны следующие параметры:

  • Срок кредита 15 лет;
  • Доходы подтверждены 2-НДФЛ;
  • Первоначальный взнос 30%.

 

01.jpg 

Рис. 1. Динамика средней ставки по ипотечному кредитование, в %.

 

Как видно из рисунка 1 средняя ставка по ипотечному кредитованию постоянно снижается. В сентябре этот показатель уже достиг размера 10,57%. При этом в ноябре 2017 года банки стали предлагать для заемщиков еще более выгодные условия. Так, например, минимальная ставка в одном из банков составляет 7,4%. Данная ставка применяется по программе субсидирования ипотеки с закрытым списком застройщиков при условии электронной регистрации сделки и получении зарплаты на счет карты/вклада банка, в котором планируется оформление кредита. В другом банке можно взять ипотеку со ставкой 7,75% годовых. Ставка действует для клиентов, относящихся к одной из следующих категорий: клиент социально значимой профессии, клиент участник зарплатного проекта, а также vip-клиент. Первоначальный взнос от 50%, при условии комплексного ипотечного страхования.

Стоит отметить ряд особенностей характерных для ипотечного кредитования на современном этапе:

  • Резкое снижение процентных ставок по ипотеке крупнейшими банками;
  • Порядка 50-70% продаж жилья в регионах проходит с привлечением ипотеки;
  • Общий   объем и количество предоставленных   ипотек   продолжает   расти   с каждым годом;
  • Усиливается конкурентная борьба за клиентов;
  • Увеличивается количество спецпредложений по рефинансированию жилищных кредитов;
  • Отмечается популярность «рублевой» ипотеки;
  • При сниженных процентах растет доля заемщиков, неспособных в дальнейшем рассчитываться по ипотечному кредитованию.

Обобщая вышесказанное, следует отметить, что основными проблемами банков является: усиление конкурентной борьбы между ними и рост просроченной задолженности. Для решения первой проблемы можно порекомендовать расширить каналы сбыта ипотечного кредитования, так как на данный момент, несмотря на большое количество офисов у крупнейших банков, ипотечное кредитование осуществляют лишь некоторые из них, что вызывает неудобства у клиентов. Можно создать акцию – снижение ставки по кредиту на 0,5% при наличии трёх созаёмщиков. Это актуально, например, при кредитовании отца, матери и их ребенка – выпускника вуза. Ответственность по возврату займа в таком случае равномерно распределяется между участниками кредитной сделки.

Для решения второй проблемы целесообразно порекомендовать практику снижения ставки на 0,1-0,2%, если заёмщик вносит платежи без просрочек.

Таким образом, главным инструментом приобретения жилья в России считается ипотека, доступность которой в этом году достигла исторического максимума. После снижения ключевой ставки 15 сентября 2017 года на ипотечном рынке началась новая волна снижения процентных ставок. Кроме всего прочего, все больше граждан, бравших ипотеку ранее, желают рефинансировать свои кредиты. Текущий обвал ипотечных ставок позволил банкам создать программы рефинансирования с использованием максимально сниженных ставок.

Литература:  
  1. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ // Собрание законодательства. 2017. №31 (дата обращения 10.11.2017);
  2. Рейтинг ипотечных банков [Электронный ресурс]. URL:  http://rusipoteka.ru/profi/ipoteka-rejtingi/rejting_ipotechnyh_bankov/ (дата обращения 11.11.2017).

 

 

 

Вы можете отправить статью для публикации в журнале
Новый выпуск