ОСОБЕННОСТИ ТРАНСФОРМАЦИИ РОССИЙСКИХ И ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКОВ НА ОСНОВЕ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Авторы:  Мелкомукова О.А

Современный этап развития характеризуется существенным влиянием цифровизации, так как она охватывает все сферы жизнедеятельности и без её внедрения развитие в той или иной отрасли не произойдёт. В данной статье рассмотрен российский и зарубежный опыт цифровизации банковской сферы. Рассмотрен зарубежный опыт цифровизации банковского сектора таких стран как США, Германия, Сингапур, Великобритания, Китай и Франция. По результатам сравнения были выявлены особенности российского и зарубежного опыта внедрения цифровых технологий.

Ключевые слова:  цифровые технологии, трансформация, экономическое развитие, банковская сфера

Наш мир подвергается сильнейшей трансформации, которая позволяет существенно изменить функционирование сфер деятельности, поэтому для российских банков открывается большое количество возможностей, способствующих развитию согласно новым, современным тенденциям. Институциональным инвесторам для быстрой адаптации и успешного развития в условиях конкурентной среды необходимо использовать различные инновационные методики, оказывающие существенное влияние на реализацию всех поставленных задач по развитию предприятий. Это даёт возможность осуществлять свою деятельность на рынке более эффективно. Поскольку цифровизация финансовой сферы является важнейшим компонентом в эволюции мировой экономики, в стране на сегодняшний день применяется мощная вычислительная техника, повышается узнаваемость, прозрачность и начинается процесс перехода взаимодействия государства и предприятий на более высокий уровень развития. Большинство организаций в любом из секторов экономики нуждаются в постоянном контроле, поэтому для финансового рынка также необходима система, регулирующая все действия, которые реализуются в организациях банковской сферы. В первую очередь она необходима для стабильности и устойчивости предприятий, что способствует существенному изменению в развитии финансовой сферы. Использование цифровых технологий, направлено на эффективное осуществление деятельности, поэтому современные новинки сейчас пользуются большой популярностью. [1, с.49-50]

Финансовые технологии являются неким сегментом, который способствует прогрессу банковской сферы, использующим инновационные подходы для упрощения той или иной операции. Именно это внедрение позволяет реализовать все поставленные задачи в кратчайшие сроки.

Цифровизация в финансовой сфере меняет традиционный и привычный порядок вещей, но несмотря на это часть российских банков уже приступила к внедрению финансовых технологий в отрасли, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Тинькофф Банки др.

Банки России являются высокотехнологичными. К примеру, уже в 2015-2017 гг Сбербанк внедрил около 20 инновационных проектов, основанных на цифровизации с применением искусственного интеллекта и технологии блокчейн. Но отношение к нововведениям не поменялось, именно поэтому большое количество проектов направлены на цифровые гарантии и сейчас находятся на стадии доработки. Также проходит подготовка программы под депозитарные системы и цифровые аккредитивы. Всё это требует больших затрат, поэтому в 2014 году Сбербанк на ИТ потратил более 65 млрд рублей, или 5% операционных доходов.[2]

Процесс трансформации банковского сектора является достаточно затратным, поэтому для её реализации необходимо большое количество средств, так:

  • по данным ВТБ, расходы на цифровизацию в 2014 г. составили около 850 млн долл. США,
  • затраты Сбербанка составили более 1 млрд долл. США. [3]

Таким образом, финансовые возможности кредитных организаций являются ограниченными для реализации активной цифровой трансформации, потому что для предприятий предусмотрена система, которая регулирует его действия согласно законам РФ. Именно поэтому не каждое предприятие сможет позволить себе сделать вклад в развитие цифровых технологий в большом размере, так как существуют высокие риски. Российские государственные банки имеют право получить бюджетное финансирование для реализации инновационных проектов, а остальные банки не обладают этим преимуществом и у них возникают проблемы, так как крайне сложно конкурировать на рынке данной сферы. [4, с.43-44]

Цифровые технологии в банковской сфере востребованы при осуществлении платежей и переводов, направленных на систему распределенного документооборота и обработки больших массивов, в которых отражены все данные о клиентах. Использование современных технологий в организации позволяет учесть все пожелания клиентов и повысить уровень конкурентоспособности.

Так как проведение различного рода операций доставляет некоторые сложности, необходимо внедрять новые финансовые сервисы и контролировать выполнение всех действий, что поспособствовало появлению направления RegTech, цель которого заключается в использовании инновационных технологий, направленных на повышение эффективности управления рисками в финансовых организациях.

Следующим регулятором инновационных технологий в банковском секторе является SupTech. Он способствует повышению эффективности процессов координации и надзора за деятельностью участников финансового рынка. Внедрение данного регулятора позволит:

  • автоматизировать и упростить административные процедуры;
  • перевести участников на современный (цифровой) формат;
  • улучшить информативность и полноту предоставленных данных;
  • сделать систему принятия решений более функциональной, позволяющей принимать решений быстро и правильно. [6]

Индустрия финансового рынка направлена на применение современных технологий прежде всего для развития отраслей на рынке. Можно выделить цифровые технологии, которые на данный момент широко применяются в банковском секторе экономики:

  • Использование роботов-консультантов.
  • Применение чат-ботов и виртуальных помощников.
  • Возможности биометрики в банковской сфере.
  • Работа на опережение при взаимодействии с клиентами.
  • Интеграция видео. [7]

Все вышеперечисленные технологии позволяют:

  • Увеличить объемы и скорость транзакций, снизить издержки, адаптироваться в современных условиях, а также применять упрощённую систему обмена информацией;
  • Поспособствовать повышению прозрачности информации;
  • Предоставить большое количество финансовых услуг для того чтобы клиенты смогли получить всю необходимую информацию на интересующие их вопросы;
  • Функционировать в режиме реального времени и обеспечивать безопасность клиентов.

А теперь рассмотрим различные цифровые технологии, которые используются за рубежом.

В США функционирует большое количество банков без отделений, то есть они работают без аутсорсингового кол-центра или сотрудников, без курьерской службы или партнерской оффлайн-сети. Банки осуществляют свою деятельность с применением цифровых технологий путём использования мобильных и интернет-банков. На данный момент кол-центы для успешного функционирования переходят в своей сфере на боты. А курьеры предназначены для идентификации через токенизацию банковских карт и государственную систему ЕБС. [8, с.27-28]

Цифровизация банковской сферы в Германии развивается в мобильном и онлайн-банкинге. Несмотря на консервативность и бюрократизм страны, она находится в авангарде развития цифровых технологий и внедрения их в повседневную жизнь. Именно поэтому она стала домом для многих инновационных банков Европы.

В Германии настроить мобильный банкинг очень легко. Необходимо загрузить банковское приложение на своём мобильном устройстве, затем пройти процедуру регистрации и настроить свою учетную запись. Ваши данные можно подать онлайн, а идентификация выполняется с помощью видео проверки, пин-кода или отпечатка пальца.

В Сингапуре развитие технологий трансформирует взаимодействие людей с банками. Глобальные финансовые учреждения запускают инновационные лаборатории, акселераторы и вкладывают в местный рынок большое количество инвестиций.

А самое главное, эта страна известна не только своим развитием в бизнес-среде, но и современными и интересными блокчейн-компаниями, играющими важнейшую роль в глобальной блокчейн-экосистеме. Сингапур является сильнейшим среди финансов и технологий в мире, связанных с блокчейн-продуктами, которые позволяют осуществить большое количество операций, направленных на удовлетворение всех потребностей клиентов. [10]

На сегодняшний день в Великобритании существует большое количество финтех-кластеров (например, Манчестер, Линч и др.), но самым успешным является финтех-кластер в Лондоне. Преимущество заключается в многолетнем стабильном развитии в сфере торговли и наличие следующих участников:

  • Экспертные сообщества
  • Коммерческие и банковские структуры
  • университеты

Столица Великобритании обладает крупнейшими головными офисами, наиболее значимыми из которых являются:

ü    Barclays Bank;

ü    Lloyds Banking Group;

ü    Santander UK;

ü    HSBC Bank;

ü    Standard Chartered.

Коллективное сотрудничество и различные кредитования в Лондоне проводятся на постоянной основе, что позволяет стать финтех-стартапам более продуктивными и высокоразвитыми на начальном этапе развития бизнеса.

Barclays Bank – крупнейший финансовый конгломерат, расположенный в Великобритании. Является одним из самых продуктивных финтех-акселераторов в мире.

Цель Barclays Bank заключается в:

ü    Обучении начинающих инновационных предпринимателей

ü    развитии системы отбора британских финтех-компаний

ü    получении решений для их интегрирования в Barclays Bank.

Также следует отметить, что Barclays Bank предоставляет бизнесменам инвестиции в размере от 20 000 долл. США.

В рассматриваемой нами стране правительство для развития банковской сферы предлагает большое количество программ, основанных на внедрении цифровых технологий для того, чтобы каждый клиент смог выбрать наиболее выгодное финансовое предложение. [11, с.306-309]

В Китае c 2013 года начался подъём в финтех-индустрии. Важнейшими секторами финансово-технологического рынка были:

*страхование;

*цифровые платежи;

*управление благосостоянием онлайн;

*P2P-кредитование.

Они начали своё развитие благодаря следующим факторам:

  • Высокий уровень распространения мобильной связи и интернета.
  • Своевременный выход на рынок.
  • Огромный национальный сектор электронной коммерции «ecommerce».
  • Солидная база пользователей.
  • Недостаточная развитость банковской системы Китая.
  • Достаточно гибкое законодательство.
  • Стратегическая важность финансово-технологических инструментов для китайских интернет-компаний.

Для построения надежной системы электронных платежей компания «Tencent» разработала собственную блокчейн платформу «TrustSQL», которая позволяет осуществить:

  • фондовые свопы,
  • выпускать цифровые сертификаты и активы
  • проводить многочисленные операции.

В 2016 году китайская банковская система стала крупнейшей по объему активов, который составил $33 трлн. [12]

В 2017 году центральный банк Китая учредил государственный комитет по цифровым и финансовым технологиям, цель его создания заключалась в «усилении планирования и координации исследований финансово-технологического сектора». Это было реализовано для организации многочисленных исследований, направленных на развитие финансовых технологий в Китае. [13]

Блокчейн является одним из ключевых элементов финансовых технологий в Китае. Его достоинством является: надежная и современная система защиты, а также своевременное размещение данных у причастных лиц.

Впервые блокчейн была применена для эмиссии криптовалюты биткоин, рыночная капитализация которой превышает $35 млрд.

Первую китайскую блокчейн-платформу запустила компания Dianrong совместно с производителем iPhone Foxconn. Новая технология обеспечивает бесперебойное финансирование поставок.

Этот процесс осуществляется следующим образом:

  1. Покупатель направляет перечень отгрузок в блокчейн-платформу
  2. поставщик выбирает нужные и сообщает о тех, которые необходимо профинансировать.
  3. Кредитная организация финансирует указанные поставки.
  4. Покупатель направляет банку средства для погашения задолженности по поставкам.

Весь процесс автоматизирован и исключает наступление каких-либо сбоев и задержек. [14]

Франция является одним из лидеров в сфере цифровизации. На сегодняшний день она активно сотрудничает с компанией Cisco, которая помогает ускорить экономический рост страны и повысить её уровень конкуренции и занятости. Консультанты данной компании помогают Франции ускорить внедрение цифровых технологий для развития экономики страны. Cisco помогает правительству использовать опыт, накопленный в сфере образования, информационной безопасности и в других отраслях, для реализации инновационной деятельности в масштабах всей страны. Также во Франции создаются нормы о регулировании криптовалюты. Глава французского Минфина Бруно Ле Мэр отметил, что: «Франция выступает за технологию распределенных реестров и считает, что цифровые валюты могут быть чрезвычайно интересными для всех, но нужно назначить четкие нормы, которые будут их регулировать». [15, с.251-253]

Таким образом, для российских и зарубежных банков внедрение современных технологий способствует повышению доступности финансовых услуг для клиентов, поэтому цифровизация финансовой сферы является необходимой, так как она позволяет освоить совершенно новые, ранее не существующие техники, позволяющие обеспечить конкурентоспособность на рынке.

Литература:  
  1. Перцева С.Ю. Цифровая трансформация финансового сектора // Инновации в менеджменте.2018. №4. С.49-50
  2. Сбербанк потратил в 2014 году на технологии в два раза больше Яндекса // РБК. URL: http://www.rbc.ru/finances/23/06/2015/557ebf619a7947527285605e (Дата обращения: 20.03.2020).
  3. Затраты ВТБ на развитие IT // Риа Новости.URL: https://news.rambler.ru/business/37872828-kostin-rasskazal-skolko-vtb-ezhegodno-tratil-na-razvitie-it/ (Дата обращения:15.03.2020)
  4. Андрюшин С.А., Рубенштейн А.А. Денежно-кре.дитная политика Банка России в условиях новых финансовых технологий // Вестник Института экономики Российской академии наук. 2018. № 5. С. 43-44.
  5. Алексеева Д.А. Цифровая трансформация банковской системы // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2019. № 5. С. 160-162.
  6. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // ЦБ РФ URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/84852/ON_FinTex_2017.pdf (Дата обращения:28.03.2020)
  7. Рубцова О. Цифровая трансформация российских банков // TADVISER Государство. Бизнес. ИТ. Москва. 2020. № 18. URL:http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Цифровая_трансформация_российских_банков (Дата обращения:28.03.2020)
  8. Рыбаков.А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле // CJNTROL ENGINEERING. 2019. № 3. С. 27-28.
  9. Астапов А. Личный счёт в немецком банке-развитие мобильного банкинга в Германии // International Wealth. URL: https://internationalwealth.info/offshore-bank-accounts/personal-account-in-german-bank-development-of-mobile-banking-in-germany/ (Дата обращения:28.03.2020)
  10. Цифровая трансформация финансового сектора // РБК URL: https://habr.com/ru/company/wirex/blog/398131/ (Дата обращения:28.03.2020).
  11. Васильева Е.В. Развитие финансовых технологий в Великобритании // Экономические науки. 2018. № 1. С. 306-309.
  12. Банковский сектор Китая стал крупнейшим в мире // РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/06/03/2017/58bd3f469a7947e19a9034f9 (Дата обращения: 31.03.2020)
  13. Ярыгина И.З., Кибенко Н.С. Опыт Китая и России в применении финансовых технологий // Финансовый университет при Правительстве РФ. URL:http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2018/9/worldeconomy/Yarigina_Kibenko.pdf (Дата обращения: 31.03.2020)
  14. Ковачич Л. Как Китай осваивает новые финансовые технологии // Экономика. 2017. №107. URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2017/06/22/594a30529a794767690a7042 (Дата обращения: 31.03.2020).
  15. Пачин П.С., Нефедов Д.А., Акимова С.И. Развитие цифровой экономики во Франции // Молодой учёный. 2018. № 20. С. 251-253.
Вы можете отправить статью для публикации в журнале
Новый выпуск