Государственное регулирование рынка страховых услуг

Тучкова А.С.

Рынок страховых услуг в период 2012-2013 гг. находился в стадии спада. Ярко это было выражено на примере страхования кредитных продуктов, поскольку кредитные организации увеличили стоимость кредитных ресурсов, предоставляемые заемщикам, с целью компенсации собственных рисков. Тенденция снижения темпов роста коснулась и в других сегментах страхового рынка: ОСАГО, КАСКО, огневое страхование, а также добровольное страхование ответственности и ДМС. [1]

Учитывая сложившиеся обстоятельства, неблагоприятные для рынка страховых услуг, государство принимает активное участие в регулировании конкуренции в данной сфере и защите страхователей. Правительство РФ разработало Стратегию развития страховой деятельности в РФ до 2020 года, в которой прогнозируется рост доли страхования ВВП нелинейным образом. К 2020 году согласно этой стратегии доля страхования должна составлять 3,5% ВВП. [2] Данная стратегия должна обеспечить рост социальной защищенности населения и экономической стабильности в нем, а также привлечь большие объемы инвестиций на рынок российского страхования.

Рассмотрим особенности государственного регулирования рынка страховых услуг.

Основной экономической формой государственного регулирования рынка страхования является налоговое регулирование. В Налоговом Кодексе РФ в должной мере учитывается специфика деятельности страховых компаний.

Также государственное регулирование на данном рынке производят и специальные органы исполнительной власти: орган страхового регулирования (Минфин РФ) и орган страхового надзора (Федеральная служба страхового надзора). Данные исполнительные органы следуют положению Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»: на рынке страховых услуг федеральное министерство исполняет функции по нормативному и правовому регулированию, а федеральная служба осуществляет контроль и надзор над данной сферой.

Министерство финансов РФ принимает требования по обеспечению страховщикам финансовой устойчивости, а также формы учета страховщиков и требуемой отчетности. Функции Федеральной службы страхового надзора же выходят за рамки традиционного понимания контроля.

В Законе об организации страхового дела термин «страховой надзор» трактуется довольно широко. В статье 30 указанного Закона кроме контроля над соблюдением законодательства страхования, включая проведения проверок страховщиков по вопросам их деятельности и предоставления достоверных отчетов, содержится еще несколько организационных форм государственного регулирования страхового рынка:

  • лицензирование деятельности субъектов рынка страховых услуг;
  • аттестация страховых актуариев;
  • организация и ведение единого государственного реестра субъектов рынка страховых услуг, а также их объединений;
  • выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых компаний за счет привлечения средств от иностранных инвесторов;
  • выдача разрешений на осуществление сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению долей в уставных капиталах страховых компаний;
  • выдача лицензии на открытие представительств иностранных компаний, действующих в области страхования;
  • выдача разрешений на открытие представительств страховщиков с иностранным капиталом.

 

Лицензирование работы субъектов рынка страховых услуг является одной из главных организационных форм государственного регулирования на нем. За исключением пенсионного страхования и страхования деятельности кредитных организаций и участников рынка ценных бумаг, на страховую деятельность не распространяется действие Закона о лицензировании. [3, с.16]

Легитимность страховых актуариев в качестве субъектов рынка страховых услуг производится за счет аттестации. Для физических лиц такая легитимация не требуется, это касается только юридических лиц. Для того, чтобы получить лицензию, необходимо представить в орган страхового надзора информацию о страховом актуарии, положение об образовании страховых резервов, расчеты тарифов страхования и правила страхования по различным видам. Статья 32.4 Закона об организации страхового дела гласит, что отказ в выдаче лицензии или ее аннулировании производится в случае непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии, а также установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверных сведений. Орган страхового надзора может выдать предписание в случае нарушения законодательства страхования.[4, п. 2 ст. 32.6] Если предписание субъектом рынка страховых услуг выполнено ненадлежащим образом или не в срок, а также в случае уклонения от получения предписания действие лицензии могут приостановить или ограничить.

Под ограничением действия лицензии понимается следующее: страховщиком по отдельным видам страхования запрещается заключать договора со страхователем, а также вносить в них изменения.

Под приостановлением действия лицензии страховщика понимается запрет на заключение договор по всем видам страхования, а также договоров перестрахования, оказанию посреднических услуг.

Основанием для отмены приостановления или ограничения лицензии служит фактическое устранение страховщиком выявленных нарушений.

Если субъект страхового дела не устранил выявленные нарушения, которые повлекли за собой ограничение или приостановления действия лицензии, то согласно статье 32.8 Закона об организации страхового дела орган страхового надзора отзывает лицензию. В случае, когда страховщик не предоставил в установленный по закону срок документы о прекращении страховой деятельности, орган страхового надзора вправе обратиться с иском в суд о ликвидации страховой деятельности или о прекращении физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Федеральная служба страхового надзора использует также следующий метод — согласование. Согласно п. 5.10 Положения о данной Федеральной службе, которое утверждено постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330, федеральная служба страхового надзора дает согласие на замену страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Автором статьи рассмотрено государственное регулирование ОСАГО и выделены следующие особенности.

Изменения в законодательстве в области государственного регулирования страхования зачастую бывают поспешными и осуществляются не систематически. За 7 лет было внесено 13 изменений в Федеральном законе о страховании автогражданской ответственности. Наблюдаются в области государственного регулирования страхования и две диаметрально противоположные тенденции. С одной стороны, Правительство РФ стараются обеспечить свободу предпринимательской деятельности на территории страны, развитие здоровой конкуренции, упразднении административных барьеров, однако с другой стороны в ходе государственного регулирования используются чрезмерно административно-правовые подходы. В итоге это приводит к нарушениям и игнорированию как со стороны страховщиков, так и со стороны государственных органов, свободы предпринимательской деятельности и равенства субъектов хозяйствования. Яркий пример тому — жесткие требования к увеличению уставного капитала страховых компаний и детального определения страховых тарифов, а способы государственного регулирования сильно ограничивают конкуренцию и формируют тенденцию монополизации рынка страхования.

При таких обстоятельствах нельзя сказать, что рынок страховых услуг в России является саморегулируемым, как в развитых станах. Страховые компании в действующих условиях окажутся подотчетными федеральным органам исполнительной власти и просто будут вынуждены исполнять функции (как дополнение к государственным) контроля над исполнениями членами страхового сообщества требований и установлений со стороны правительства.

Для совершенствования государственного регулирования рынка страховых услуг, которое безболезненно скажется на страховщиках, автор статьи разработал следующие рекомендации:

  1. Акцентировать внимание государственных органов власти на развитие инфраструктуры страхового рынка. Государственное регулирование должно быть направлено на развитие института страховых агентов и брокеров, увеличение их ответственности за качество предоставляемых посреднических услуг в области страхования.
  2. Формирование законодательства по регулированию актуарной деятельности, формирование института страховых сюрвейеров. На данный момент законодательно поставлена только лишь организация актуарного аудита, а этапы по его организации не предприняты. Также не конкретизированы цели, задачи и программа актуарного аудита, отсутствуют четкие требования к актуарным аудиторам и механизмы аттестации их деятельности. Подготовка таких специалистов осуществляется без требуемых стандартов. Проработка проблем актуарного аудита требует единого государственного начала с активным участием общественных объединений актуариев в РФ.
  3. Формирование государственными органами рейтинга страховщиков для оценки пользователями их уровня финансовой устойчивости и надежности.
  4. Усиление контроля над соответствием требованиям лицензии для соискателей в рамках страхования.
  5. Интеграция методов оперативного исследования и оценки финансовой устойчивости страховых компаний.

Литература

  1. Итоги развития страхового рынка в 2012 г. Официальный сайт Росгосстраха [Электронный ресурс]  Режим доступа:  http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp
  2. Евпланов А. Развивайтесь добровольно. Официальный сайт Российской газеты [Электронный ресурс]  Режим доступа:  http://www.rg.ru/2013/08/06/rynok.html
  3. Совершенствование надзора на финансовом рынке России: европейский опыт и российские реалии // Финансы и кредит. - 2011. - № 11(251).
  4. Закон Российской Федерации от 27.11.1992  4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
  5. Огромных возможностей страхования не знают ни президент, ни премьер, ни Дума. К великому сожалению. Интервью Р.Т. Юлдашева // Финансы. - 2011. - №1
  6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ
  7. Основные итоги 1 полугодия 2013 г. на страховом рынке. Официальный сайт Росгосстраха [Электронный ресурс]  Режим доступа:   http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp
  8. Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р Официальный сайт Российской газеты [Электронный ресурс]  Режим доступа:  http://www.rg.ru/pril/83/84/88/1293_strategiia.pdf

Тучкова А.С.

Государственное регулирование рынка страховых услуг

  • Государственное регулирование экономики


Яндекс.Метрика