Страхование жизни: проблемы и перспективы развития услуги в Российской Федерации

Ершова Е.В. , Летягина Д.И.

Страхование жизни в России – феномен редкий и зачастую вызывающий недоверие. Россияне, как правило, относится к такому продукту противоположно тому, как к нему относятся в странах Европы и Америки: скептически и предвзято. Иными словами, граждане нашей страны чаще всего имеют поверхностные знания о  страховании жизни, и, к тому же, перекладывают информацию из других сфер – страхования имущества и здоровья, с которым в обязательном порядке сталкивался каждый гражданин.  Такое отношение обуславливается рядом причин.

  1. Сроки накопления. Страхование жизни, как правило, предполагает долгосрочность договора, которое прекрасно подходит европейцам, но не россиянам: жители нашей страны просто не привыкли заглядывать так далеко. Печальный опыт дефолтов, кризисов, падений банков и компаний, потеря сбережений при вложении в финансовые пирамиды, иными словами - опыт людей 1990-х. А ведь это именно те люди, которые пережили это время, и являются потенциальными клиентами страховых компаний[1].
  2. Менталитет. Опыт столетий монархии и влияния религии не обошел стороной образ мышления россиян: как правило, личные интересы граждан ставятся ниже общих интересов. Таким образом, люди в первую очередь подумают о своем имуществе, чем о своей собственной жизни[1].
  3. Отсутствие опыта страхования. Страхование жизни – продукт новый и сложный для рынка страхования России. Поэтому у нас так мало тех специалистов, кто не просто может продать полис, а сделать это финансово грамотно с учетом целей и условий клиента. То есть страхование в нашей стране больше направлено на получение выгоды для самой компании[1].
  4. Поверхностная информация. Вероятно, среди нашего населения немало людей, которые обладают информацией касательно страхования жизни только на уровне зарубежной художественной литературы и кинематографа. Проблема как раз в том, что сюжеты фильмов и книг показывают только малую часть такого страхования, не охватывая всего спектра его особенностей и свойств. К тому же, это всего лишь частные примеры страхования жизни западных стран – и, к тому же, художественные.

Под воздействием указанных факторов население все чаще выбирает следующие стратегии поведения:  

  • Попытки минимизировать риск (сведение к минимуму тех ситуаций, в которых есть риск потери трудоспособности, смертельного заболевания или смерти).
  • Уменьшение риска (обеспечение мер предотвращения критических ситуаций и обеспечения безопасности жизни и здоровья).
  • Оставление риска на себя (единственная мера по разрешению критической ситуации – откладывание средств «на черный день») [1].

История развития страхования жизни.

Первоначальные формы страхования начали появляться в глубокой древности. Так, в Древнем Риме оно проявлялось в коллегиях, существовавших для различных целей. Одной из целей, которые преследовала коллегия, была материальная помощь ее членам в затруднительных случаях жизни и поддержка семьи умершего. В такой коллегии существовал вступительный взнос или периодические ежемесячные взносы, а в случае смерти ее члена наследнику умершего выплачивалась сумма для расходов на погребение и на поддержание осиротевшей семьи. При этом право на получение страховой суммы отпадало в случае неуплаты очередного месячного взноса.

Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, под названием « Эмикебл » (« дружеский ») возникло в Англии в 1706 году . Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам. Позже аналогичной компанией « Эквитебл » был достигнут значительный прогресс в развитии страхования жизни: впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам.

Во Франции первое общество появилось в 1829 году, в Германии – в 1827 году, в США – в 1830 году. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.

Основоположником актуарных расчетов был Джон Граунт .
Актуарные расчеты – это система математических и статистических методов, при помощи которой определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по страхованию жизни на длительный срок. В 1662 году Д. Граунт опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности» , которой и положил начало актуарным расчетам.

В России страхование начало развиваться позднее , чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития, а, как это уже отмечалось выше, развитие страхования зависит от уровня индустриального развития. В 1835 году возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов» , которому было дано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни без уплаты каких-либо налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек в год с каждой тысячи рублей. Несмотря на полученные привилегии, сборы страховых премий были крайне малы. После отмены крепостного права экономика стала развиваться более интенсивно, что отразилось и на страховом деле. К 1880 году   число застрахованных составило 9 тыс. человек , к 1914 году страхованием жизни было охвачено уже 400 тысяч человек . Но в целом страхование жизни в дореволюционной России было развито слабо.

События 1917 году многое изменили в области страхового дела. В 1918 году были приняты 2 декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике» . И уже к концу 1929 года страхованием жизни было охвачено около 500 тысяч человек . К 1940 году число застрахованных составило 17 млн. человек , илиболее 30% от числа рабочих и служащих в стране. Однако в предвоенные годы коллективное страхование стало убыточным, и было отменено.

В 1975 году число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек , что составляло 52% рабочих и служащих . В 1985 году число договоров увеличилось до 100 млн ., а показатель охвата – до 85%.

В данный момент, страхование в России не достаточно развито . По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам.

В России встречаются практически все типы продуктов страхования жизни. Характерной особенностью российского рынка является отсутствие устоявшейся терминологии , облегчающей потенциальным клиентам сравнение условий договоров разных компаний. Однако это не всегда можно назвать уместным. Например, в некоторых компаниях (преимущественно московских и федеральных) смешанное страхование жизни называется «страхованием к сроку», что нельзя признать удачным наименованием продукта, так как его легко спутать со срочным страхованием, и оно не проясняет смысла операции.

Страховой бизнес в США отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни.

Страховая индустрия в США является единственной , которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно.

 

01.jpg

Рис. 1.  1 –Структур рынка страхования жизни, в %

 

Американская страховая система США является одной из лучших в мире это видно на данной диаграмме – США можно назвать монополистом в сфере страхования. Они охватывают почти половину рынка страховых услуг.  Например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире.

Схема страхования жизни.

Страхование жизни – непонятный и сомнительный вид страхования для многих граждан России. На самом деле, это не так сложно и страшно. Более того, у этого финансового инструмента есть преимущества, которых больше нет ни у каких инструментов. Чтобы процесс стал более прозрачным, опишем всех его участников:

Страховщик – страховая организация, которая имеет лицензию на оказание страховой деятельности по определенным видам страхования.

Страхователь – лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Застрахованное лицо – лицо, чьи интересы являются объектом страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор, получающее страховое возмещение или страховую сумму[3].

Чтобы развеять мифы и слухи вокруг этого явления и раскрыть его свойства и достоинства,  разберем каждый шаг страхования жизни. Все начинается с выбора страховой компании: этот процесс требует не только изучения наиболее выгодных предложений, но и изучения рынка страховых компаний.

Прежде чем обращаться к предложениям компании, в которой потенциальный страхователь страхует свою машину, имущество, ответственность или о которой он так много слышал в рекламе, ему стоит кое-что узнать.

Одним из важных свойств компаний, страхующих жизнь, является их узкая специализация – они занимаютсятолько страхованием жизни , что позволяет им снижать риски, а клиенту – быть уверенным в будущем. Чаще всего в их названии фигурирует слово «лайф» или слово «жизнь». Пусть это будет первым критерием при выборе страховой компании.

Когда потенциальный потребитель планирует застраховать жизнь, в первую очередь он задумывается о надежности своего будущего – задумывается о надежности будущего страховщика . Страхование - лайф, как правило, - долгосрочный процесс. Оценить надежность страховой компании потенциальный клиент может с помощью, так называемого, рейтинга надежности страховых компаний . Такой рейтинг составляется на основе мнений экспертов рейтингового  агентства «Эксперт РА» о вероятности исполнения страховщиком своих текущих и будущих обязательств перед страхователем и выгодоприобретателем. «Эксперт РА» (RAEX) – крупнейшее в России международное рейтинговое агентство, аккредитованное при Центральном банке РФ и Минфине РФ.

Третий критерий при выборе страховой компании - лайф - степень участия крупнейших иностранных страховщиков в капитале российских страховых компаний . Многолетний опыт иностранных коллег снижает два риска: во-первых, если иностранная компания уходит с рынка, то, как правило, выполняет все взятые на себя обязательства; во-вторых, такие компании более гибко ориентируются на удобство клиентов[4].

После выбора страховой компании нужно проанализировать страховые предложения. Акцентируем внимание на том, что страхование - лайф не ставит своей целью заработок и преумножение капитала. Его цель – сохранение своих средств до наступления страхового случая. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность средств клиента, а также защиту жизни и здоровья. Страхование жизни делится на три вида: накопительное , рисковое, инвестиционное . Рассмотрим каждый вид подробно.

Накопительное страхование жизни (НСЖ). Такое страхование работает по следующей схеме:

  1. Выбирается цель – накопление определенной суммы к определенному периоду времени.
  2. Выбираются основные риски – те случаи, от которых клиент хотел бы застраховаться (несчастные случаи, инвалидность, смертельные заболевания, смерть и другие.).
  3. Выбирается программа – схема получения страховых премий с учетом ее суммы и частоты начисления.

К такому виду страхования относятся все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования, пожизненное страхование жизни на случай смерти. Главной его целью является  накопление и сохранение денежных средств. Как правило, такое страхование сравнивают с депозитом в банке, однако это страхование несет больше преимуществ:

  • помимо сохранения капитала, страхователь сохраняет свою жизнь или жизнь иного застрахованного лица;
  • на эту сумму никто не сможет претендовать (в случае развода, ареста имущества в уплату долга);
  • коммерческие банки, как правило, менее стабильны в своих рейтингах, чем страховые компании - лайф, что помогает потребителям более точно и надежно оценить и сравнить страховые компании.

Доходность с учетом инфляции у депозита и у НСЖ практически одинаковая. Единственное преимущество депозита в том, что при банкротстве банка Ассоциация Страхования Вкладов возвращает до 1,4 млн. рублей. Накопление средств происходит за счет инвестирования фонда страховых взносов страховщиком, то есть вся сумма, включающая взносы всех страхователей, вкладывается в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.) [2,5].

Рисковое страхование жизни. Такое страхование обеспечивает финансовую защиту семьи в случае смерти застрахованного (также могут включаться инвалидность, несчастные случае, смертельные заболевания и прочее). Существенных накоплений по договору не производится, все уплаченные страхователем средства возвращаются на покрытие указанных рисковых расходов. По истечении срока договора никаких выплат не производится. [5]

Инвестиционное страхование жизни. Работает почти так же, как накопительное страхование, но имеет некоторые отличия. Схема ИСЖ:

1. Страхователь заключает договор об инвестиционном страховании жизни и выплачивает страховые взносы.

2. Страховые взносы страхователей размещаются в специализированные инвестиционные фонды страховщиком.

3. Страхователю выплачивается сумма большая, чем при другом виде страхования.

Такой вид страхования, как правила, выбираются люди, главной целью которых является, прежде всего, накопление капитала и его увеличение, а не защита от страховых рисков. Однако ИСЖ может стать альтернативой банкам и инвестиционным фондам, потому что оно не только приумножает денежные средства, но и обеспечивает страховые гарантии. Как правило, при наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается немедленно[5].

Как показало наше исследование, граждане России ассоциируют понятие «страхование жизни» именно с рисковым страхованием. Такая тесная связь общего понятия с узким понятием сеет недоверие и страх российского населения перед такими финансовыми инструментами. Хотя, как показывает практика, накопительное страхование жизни намного преимущественнее депозитов в банке, рисковое страхование предотвращает траты, которые были бы еще больше при использовании кредита в банке, а инвестиционное может стать полной заменой паевых инвестиционных фондов.

После выбора предложения о страховании, необходимо составить страховой договор. Кто может помочь страхователю с составлением?

Страховой агент – лицо, осуществляющее деятельность от имени и за счет страховщика, представляя его интересы. Это сотрудник страховой компании, который будет работать с клиентов над составлением договора. Конечно, он будет учитывать индивидуальные интересы страхователя, но важно помнить: страховой агент – сотрудник страховщика, он будет ставить интересы компании наравне с интересами потребителя. В его обязанности входит поиск потенциальных клиентов, заключение и оформление различных видов страховых договоров, документальное сопровождение страховых сделок, принятие страховых взносов от страхователей.

Страховой брокер – лицо, осуществляющее работу с договором (включая его заключение и расторжение) от своего имени, но по поручению и за счет страхователя. Это посредник, которого потенциальный страхователь можете нанять для обеспечения своих интересов при составлении страхового договора. Этот человек сможет полностью сделать за своего клиента всю работу, если тот мало в этом разбирается, не очень доверяет сотрудникам компании или просто не имеет свободного времени. Однако страховой брокер не гарантирует платежеспособность страховщика (то есть выбор страховщика лучше производить самостоятельно) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если он допустил небрежность в отношении интересов страхователя, которая принесла убытки, то страхователь может потребовать выплаты ущерба. Оплата услуг брокера производится единым твердым гонораром[3].

Их достоинства и недостатки сложно выделить, хотя бы потому, что эти лица имеют разные цели, средства и положение в системе страхования. Выбор клиента относительно того, с кем он будет сотрудничать,  зависит от конкретного человека, его целей и личных предпочтений. Потенциальному страхователю просто необходимо решить: довериться специалисту страховой компании или независимому специалисту. После того, как страхователь определился с выбором, ему предстоит составить страховой договор. На что нужно обращать внимание при его составлении?

Письменная форма документа . В современном мире письменное подтверждение договоренности стало обыденной нормой. Не забывают о ней и здесь. Любые разговоры, переписки и устные соглашения не должны устраивать страхователя. Любые обязательства должны быть прописаны в документе, экземпляр которого должен остаться у страхователя и у страховщика.

Предмет договора. В страховом договоре должно быть четко прописано, что конкретно клиент хочет застраховать, от чего, в чью пользу – он должны указать все: застрахованное лицо, выгодоприобретателей, риски, страховой случай, страховую сумму и т.д.

Наличие реквизитов застрахованного лица. Разумеется, клиенту необходимо будет указать имя и адрес, а также проверить правильность их написания.

Наличие реквизитов выгодоприобретателя. Здесь необходимо будет указать банковские данные лица, в чью пользу будет направлена выплата, чтобы страховщик мог отчислить ему страховую сумму или возмещение.

Определение размера страховых взносов и страховой суммы. Одно из самых важных условий – обязательства страхователя и обязательства страховщика. Все суммы нужно сверить, пересчитать и убедиться в правильности написания. Так же необходимо обратить внимание на сроки и порядок выплат взносов и страховой суммы.

Страховой полис (страховой сертификат) -    письменное удостоверение факта заключения соглашения посредством передачи от страховщика к страхователю страхового свидетельства.     

Необходимо помнить, что страховщик откажет в выплате страховой суммы, если предоставленные сведения о страховом объекте ложны, если страхователь намеренно проводит действия, связанные с наступлением страхового случая, а также при гражданской войне, других военных действиях, ядерных взрывах и иных происшествий, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации. При невыплатах страховых взносов договор может быть расторгнут[3, 6].

Нами был проведен социологический опрос с целью выявления отношения граждан к страхованию жизни. В опросе участвовало 108 человек в возрасте от 25 до 45 лет.

Всего 18,5% опрошенных относятся к страхованию позитивно, остальные 81,5% либо относятся к страхованию нейтрально, либо никогда об этом не задумывались. Однако отношение к обязательному страхованию жизни при кредитовании в большинстве случаев оказалось отрицательным: многие считают, что им это не нужно и это только увеличивает стоимость кредита. Но что оказалось примечательным, так это то, что 44,4% опрошенных даже не задумывались о том, почему они не пользуются страхованием жизни. Но более 70% указали условия, при которых они бы воспользовались таким страхованием, и все эти причины в большей своей массе были связанны именно с условиями и образом жизни опрашиваемых.

В предложенных вопросах и вариантах ответа к ним были намеренно заложены ошибки и ложные суждения о сущности, целях и особенностях страхования жизни. Почти каждый второй выбрал хотя бы один неверный вариант ответа, что говорит о финансовой неграмотности населения, неосведомленности о страховании жизни и поверхности знаний о страховании в принципе. Также  в опрос были включены варианты ответа, предполагающие опыт взаимодействия с частными страховыми компаниями и со страхованием имущества, оценку этого опыта и сравнение со страхованием жизни. Абсолютное большинство корреспондентов не заметили здесь ничего неверного.

Немалая часть опрошенных видит смысл в страховании, могут назвать его достоинства и выгоды, а вот конкретных недостатков и убытков - не могут. По мере прохождения опроса, многие ответы сменялись с «не задумывался об этом» на довольно конкретные ответы (при возможности выбора «затрудняюсь ответить»).

Люди начинают задумываться о страховании жизни ближе к сорока годам, когда у них появляются общие представления о системе страхования жизни в России и за рубежом. Однако не нужно думать, что российская система уступает зарубежной, как и не нужно думать, что зарубежная система превосходит российскую. По большому счету, их разница только в опыте и стиле ведения дел. Когда у клиентов-россиян появится более четкое представление о страховании, и они будут активнее его использовать, тогда и российские страховщики смогут получить такой же опыт и адаптировать свое поведение под потребителей.

Литература

  1. Воробьева А. Страхование жизни: зачем и почему? [электронный ресурс]. URL: http://bvrconsulting.ru/articles/zachem-strakhovanie-zhizni/
  2. Федорова Т.А. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой .  2-е изд., перераб. и доп.  М.: Экономистъ,2004. 875 с.
  3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г.  N 4015-1 // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
  4. Колесов Г.Б. Урок 22: Как выбрать страховую компанию: Рейтинг надежности страховых компаний [электронный ресурс]. URL: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/924-kak-vybrat-strakhovuyu-kompaniyu-rejting-nadezhnosti-strakhovykh-kompanij
  5. Официальный сайт Центрального Банка России [электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/protection/m_insurance.html&pid\
  6. Электронный ресурс «Все договоры», Договор страхования. URL: http://dogovory-online.ru/dogovor-straxovaniya/

Ершова Е.В., Летягина Д.И.

Страхование жизни: проблемы и перспективы развития услуги в Российской Федерации

  • Экономика и управление


Яндекс.Метрика